ЯК визначити максимальну суму кредиту

Позика кредитних коштів у банку давно є поширеною формою вирішення термінових фінансових завдань. Але розраховуючи на кредит, слід пам'ятати, що ви не зможете отримати будь-яку, як завгодно велику суму. Щоб звести ризики до мінімуму, банки обмежують видачу грошових коштів з урахуванням кредитоспроможності позичальників. Існує багато способів розрахунку максимальної суми кредиту, які використовують різні банки.

Інструкція

Ряд банків, щоб визначити максимальну суму кредиту, користуються умовною розрахунковою величиною «вартості життя». Цей розрахунок роблять аналітики конкретного кредитної установи. В якості основи береться сукупний дохід всіх членів сім'ї. Припустимо, що в родині, яка має двох дітей, працюють і чоловік, і дружина. Зарплата чоловіка становить 20 000, дружини - 15 000 рублів.

Своїм рішенням банк встановлює величину грошових коштів, необхідних для повноцінного забезпечення життя однієї людини. Припустимо, що для даного регіону проживання вона дорівнює 5000 рублів. Разом, на сім'ю з 4 чоловік для життя потрібно 20 000 рублів на місяць. Виходить, що залишилися від сукупного доходу сім'ї 15 000 рублів становлять суму максимального щомісячного платежу, яку може дозволити собі дане сімейство.

Максимальний розмір суми кредиту розрахуйте виходячи з терміну, на який ви берете гроші, і встановленої банком процентної ставки. Якщо ви хочете взяти кредит на 5 років, тобто на 60 місяців, наприклад, під 25% річних, максимальна сума кредиту складе за цим розрахунком 720000 рублів.

Інші банки і, зокрема, Ощадбанк користуються трохи інший формулою для визначення фінансових можливостей клієнтів. На підставі довідки за формою 2-ПДФО, що надається потенційним позичальником, розраховується його сукупний дохід за останні півроку, з якого потім віднімаються обов'язкові платежі: податки, аліменти, виплати за іншими кредитами і т.д. Сума, що залишилася ділиться на 6 місяців, щоб вийшов середньомісячний чистий дохід (Дср). Цей показник використовується для розрахунку платоспроможності клієнта.

Щоб визначити платоспроможність, Ощадбанк використовує систему коефіцієнтів (К), які змінюють своє значення в залежності від величини середньомісячного доходу. Так, якщо Дср менш 15 000 рублів, К = 0,3, якщо Дср більше 15 000, але менше 30 000 рублів, К = 0,4, при доході від 30 000 до 60 000 - К = 0,5 і К = 0,6, якщо ваш середньомісячний дохід складає більше 60 000 рублів.

Максимально допустима сума, в яку входять виплати відсотків і основного боргу, розраховується за формулою: В = Дср * К * m, де m - термін кредитування в місяцях. А максимально допустима сума кредиту (Скр) звідси буде дорівнює: Скр = В / (1 + Ст / 100 * m / 12). За величину Ст в цій формулі приймають ставку кредитування у відсотках.